账户管控¶

背景¶

随着银行反诈机制的不断完善，账户管控形式、类型越来越丰富，基层网点在账户核实、解控申诉的工作越来越繁重，管控场景的识别、判断更加复杂化。为加强个人异常账户解控管理，省分行本次培训将针对分支行业务咨询较多的管控场景进行流程解读，主要包括命中电信诈骗名单申诉、总对总“涉案账户”、“可疑账户-公安”标识申诉、命中gab公安部模型申诉、个人数字钱包解控申诉。

分类¶

命中电信诈骗名单电诉

总对总“涉案账户”、“可疑账户-公安”标识申诉

命中gab公安部模型申诉

个人数字钱包解控电诉

场景识别方法¶

中心客服人员受理相关客户来电咨询时不承诺向客户反馈拦截原因等结果信息。因此，网点人员受理客户咨询时，可结合系统控制措施、系统提示、名单查询等方法，判断客户是否命中电信诈骗名单。目前，电信诈骗名单库主要运用“融安E信名单库”、“行内黑名单库”、“行内灰名单库”，三者涉及对外展示命名规则如下:

“融安E信名单库"定义为“名单1”
“行内黑名单库"定义为“名单2”
“行内灰名单库"定义为“名单3”

系统控制措施和提示语¶

对私账户开立、签约业务校验证件类名单¶

命中融安E 信(名单1)、黑名单(名单2)的控制措施及提示语: 交易阻断，提示语:“尊敬的客户，经身份识别，您暂无法办理当前业务(可能存在涉电信诈骗风险(名单1或名单2))若有疑问，可垂询 95xxx 客服热线或本人携带有效证件、账户介质(若有)和相关证明材料(若有)等，赴就近的xx银行网点咨询办理。

命中灰名单(名单3)的控制措施及提示语:交易拦截，系统提示“尊敬的客户，经身份识别您办理本业务可能存在涉电信诈骗风险(名单3)，是否继续?是/否”。若选择是，交易继续若选择否，交易不通过。

单笔转账大于系统设定金额的“收款账号”和“付款账户”校验账号名单¶

命中融安E信(名单1)、黑名单(名单2)的控制措施及提示语:交易阻断，提示语：“尊敬的客户，XXXX 为涉电信诈骗风险账户(名单1或名单2)，请进一步核实收付款方的情况。若有疑问，可垂询 95xxx 客服热线或本人携带有效证件、账户介质(若有)和相关证明材料(若有)等，赴就近的xx银行网点咨询办理。”
命中灰名单(名单3)的控制措施及提示语:交易拦截，系统提示“尊敬的客户，XXX 账户可能存在电信诈骗风险(名单3)，是否继续交易?是/否。若选择是交易继续;若选择否交易下通过。

线下账户授权核实要求¶

对于个人开户、签约时命中名单的情况，网点应严格核实账户开户人身份、强化业务背景审查。对于初步排除涉诈嫌疑的，应按照《关于进一步做好个人银行账户服务的通知》(X银营运〔2021〕19 号)文件要求处理:

对于已在X行开立账户的情况优先使用存量账户。
对于客户确需新开账户的情况，根据客户开户的具体用途、命中具体名单情况，建议开立1、I类户或开立!类户后暂停非柜面交易控制，以满足客户基本账户使用需要。

转账交易层审核¶

收款账户被命中¶

经办人员应提示客户收款账户涉嫌电信诈骗账户，按照“三问一告知”要求对客户进行风险提示。

一问划款对象。(如:您认识对方吗?是与对方本人联系的吗?)
二问划款原因。(如:您为何要划款给对方?)
三问划款账户。(如:你划款的账户涉嫌电信诈骗，之前与该账户是否发生过交易?交易是否正常?)
四告知风险提示。(如:切勿向陌生人转账或泄露交易密码/短信验证码，涉及钱财要谨慎，谨防电信诈骗陷阱等。)同时，提示客户转账时看清交互屏上的经上述提示后客户仍坚持转账的，可授权通过该交易。

付款账户被命中¶

授权原则：对于付款账户命中涉诈名单，原则上不得当场授权通过交易。应告知客户转账业务涉及电信诈骗风险，将进一步核实，本次交易不通过。

具体核实要求如下:

对于行内黑灰名单，受理人员应通过**内部管理-反电诈名单管理-行内涉诈名单全行名单查询**路径查询命中账号在黑灰名单库的详细信息，重点关注黑名单来源渠道、关联涉案信息等。按照“涉案账户"，“涉案证件号”等核查要求,查看该账户的开户信息和交易流水，与当地反诈中心联系，排查是否存在涉嫌电信诈骗的嫌疑。若存在嫌疑可保留现有管控措施或结合可疑程度对管控措施进行调整。后续待客户提供相关交易真实性材料，核实无问题后方可解除。

名单申诉解控要求¶

受理网点按照线下授权核实要求核查未发现可疑情况，授权通过后，应同时指导客户做好涉诈名单解除的申诉工作，避免影响客户日后线上、线下业务办理。

涉诈黑灰名单名单库申诉客户办理涉诈黑灰名单库申诉业务时，受理网点应遵循“谁受理、谁负责”原则做好账户核实工作，禁止引导客户自行跨地区、跨机构核实联系，可通过系统提示、或者全行名单查询交易判断是否命中黑灰名单，通过名单查询方法定位客户属于哪一类涉电许名单，再根据对应场景、核实流程开展核实工作。

涉诈黑灰名单申诉¶

查询路径:内部管理-反电诈名单管理-行内涉诈名单-全行名单查询

名单类型介绍¶

涉案名单：通过“全行名单查询”功能，分证件类、账号类、手机号类查询名单“案件编号”信息(备注栏位)栏位不为空，“关联信息栏位”为空，可判定为涉案名单。

预涉案名单：通过”全行名单查询”功能通过账号类查询名单信息“案件编号”栏位为空，“渠道”栏位为“人民银行”、“公安机关”、“三方机构”关联涉案信息栏位”为空，可判定为预涉案名单:目前预涉案名单仅涉及账号，不涉及手机号和证件号。

涉案关联名单：通过“全行名单查询”功能，分证件类、账号类手机号类查询名单信息“案件编号”栏位不为空，“关联涉案信息栏位”为源涉案名单，可判定为涉案关联名单。

预涉案关联名单：通过“全行名单查询”功能，分证件类、账号类、手机号类查询名单信息。“案件编号”栏位为空，“渠道”栏位为“人民银行”、“公安机关”、“同业”、“三方机构”，“关联涉案信息栏位”为源预涉案名单，可判定为预涉案关联名单。

“涉案名单”类核实流程¶

对于命中账号及证件号申诉业务场景，受理机构应根据人民银行、反诈中心或公安机关等有权机构出具的相关材料，包括不限于解除惩戒措施的函、解除管控通知书等为附件发起申诉，不得自行核实后发起申诉解控流程。

申诉流程:

若客户表示有权机构已解除涉案可疑，可要求客户提供相关证明材料或由受理机构与有权机构联系核实，核实无误发起解控申诉流程，相关证明材料作为附件上传。申诉路径同查询路径。有权机构须提供至少一份以下材料：《解除惩戒措施的函》《解除管控通知书》《涉诈风险账户审查表》（经有权机关盖章且有明确审查结果）
若客户确为涉案账户，受理机构应立即将涉案嫌疑人至网点办理业务情况报告当地公安机关。

“预涉案名单”。“涉案关联名单”、“预涉案关联名单”类核实流程申诉流程：¶

对于确无可疑特征，但无法排除身份可疑的客户，可对账户解除黑名单并采取暂停非柜面交易、设置非柜面限额等限制类管控措施。同时确认名单库已对此可疑账户证件号关联管控，后续在开户环节系统将对该证件号进行提示，以便工作人员加强审核。

若经分析核查明显存在可疑交易特征，不得发起名单申诉、解除管控，应联系当地公安机关或反诈中心协查，受理机构可将嫌疑人至网点办理业务情况报告当地公安机关。

黑灰名单申诉特殊处理流程¶

对于反诈中心明确不出具审查意见的(如市内行客户)，或者当地反诈中心5个工作不出具明确结果的，按特殊处理流程处理。

特殊流程略。

黑灰名单申诉方式¶

略

总对总“涉案账户”、“可疑账户-公安”标识账户申诉¶

受理网点应指导客户提供相关证明材料，市内网点通过省分行营运渠道部报区反诈中心进行审查，由反诈中心逐级上报，直至总行收到公安部相关指令解除账户标识，网点无需做系统操作。(省辖分行参照执行，若当地反诈中心对账户信息移送有特殊要求，分支行可与地方反诈中心协商相关可疑账户核实流程并遵照执行)

命中gab公安部模型管控申诉¶

若遇跨分行客户要求申诉解除的情况，受理网点应承担具体核实职责，并通过部门邮箱向省行营运与渠道管理部上报协查个人账户开户情况的申请，申请内容包括但不限于开户人基本情况、账户交易核查情况、需协助査询的事项等。省分行营运渠道部审核后发函账户开户分行协助查询，受理网点应区分下列不同情形办理。 - (一)对于账户开户行回复开户情况无异常，经受理网点核实账户交易和与客户面对面核实后无异常的账户，可直接解除管控。 - (二)对于账户开户行回复开户情况无异常，但受理网点在与客户核实账户交易和面对面实后存在异常的账户，或开户行、受理行核实客户开户及账户交易等有异常的，受理行应在账户开户行协助下，按照开户行所在地的公安机关反诈中心的工作流程开展处置工作。

账户核实要求¶

核查后排除涉诈的账户应当场解除账户管控，做好客户安抚工作，并视账户情况匹配合适的账户功能。解除管控交易路径:客户服务-账户-对私信息核实
确定涉诈的账户不予解除管控。
核实后不能排除账户涉诈嫌疑的，应填写《涉诈风险账户审查表》。其中对于广州市内各网点，如需反诈中心协助核实，应在《涉诈风险账户审查表》“可疑交易说明栏”注明命中模型名称(“gab1”、“gab2”或“gab3”)、可疑交易特征和尽职调查等情况，并提供该账户近3个月交易流水，以便反诈中心快速进行核实，通过省分行营运渠道部报区反诈中心审查。省辖分行具体核实流程，应遵循地公安机关反诈中心核实要求。

个人钱包管控申诉¶

对于经核查排除涉诈风险的个人钱包，受理机构应通过“客户服务-查冻挂扣密-运营机构停用-个人钱包-止付/解付”路径当场解除钱包管控并做好解释工作。
对于客户无法解释交易原因、无法提供真实性证明资料的情况可认定为涉诈钱包，不予解除管控。若相关钱包涉嫌违法犯罪，各网点应及时上报分行保卫部并向当地公安机关进行报告。